分红险详细介绍,新型理财政保险险

2019-09-25 11:17 来源:未知

摘要:CPI高企让传统保障型寿险产品向理财型转变。近一段时间以来,国寿、新华和太平人寿等保险公司纷纷推出新型分红险产品。保额分红、累计生息和阶梯式返还成为它们抵御通货膨胀的三板斧。 太平人寿公司产品市场部总经理游旺对理财保险产品进行了一年多的追踪研...

  分红保险简单来说就是带有分红功能的寿险,最早出现在1776年的英国。在中国保监会目前的统计口径中,分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。

  CPI高企让传统保障型寿险产品向理财型转变。近一段时间以来,国寿、新华和太平人寿等保险公司纷纷推出新型分红险产品。保额分红、累计生息和阶梯式返还成为它们抵御通货膨胀的“三板斧”。

  分红险|分红保险依据功能,可以分为投资和保障两类。投资型分红险以银保分红产品为代表,主要为一次性缴费的保险,通常为5年或10年期。它的保障功能相对较弱,多数只提供人身死亡或者全残保障,不能附加各种健康险或重大疾病保障。在给付额度上,意外死亡一般为所交保费的两到三倍,自然或疾病死亡给付只略高于所缴保费。比如某保险公司的银保分红产品,在一年内身故只退回保险费;一年以后疾病身故则按保额赔偿;意外身故则按保额3倍赔偿。保障型分红险主要是带分红功能的普通寿险产品,如两全分红保险和定期分红保险等。这类保险侧重人身保障功能,分红只是作为附加利益。以两全分红保险为例,在固定返还生存金的同时,还有固定保额的身故或全残保障,红利将按照公司每年的经营投资状况分配,没有确定额度。保障型的分红保险通常都可作为主险附加健康险、意外险和重大疾病保险,能形成完善的保障计划。

  太平人寿公司产品市场部总经理游旺对理财保险产品进行了一年多的追踪研究。游旺称,原先的寿险产品之所以抗通胀能力略显薄弱,主要是在分红返还上具有一定的局限,年轻阶段与老年阶段的生存金给付力度没有差异。当客户在年老时,同样比例的生存金给付很难对其生活有实质性的作用。像太平人寿的“金悦人生”阶梯式返还的模式,就能有实质上的抗通胀效果。

  分红险的分红方式主要有现金分红和保额分红两种。现金分红又称美式分红,是指保险公司将红利以现金形式返还客户,具体包括现金领取、抵缴保费、累积生息、购买保险等多种方式。保额分红又称作英式分红,每年的分红不以现金形式发放,而是以趸缴保险费的形式为客户购买或缴清保险费,用以增加保险金额。在一定程度上可以缓解因通货膨胀可能导致的“保障贬值”。目前,国内保险市场上主要是现金分红产品,太平人寿、新华人寿等少数几家公司有保额分红产品。

  此外,累积生息、保额分红都是复利的概念,道理是把本金留下用来“孵蛋”,而不是把孵小鸡的蛋早早给吃了。这两个复利的机制再嫁接上阶梯返还,你会发现到年老的时候每年给付比年轻时要大很多:通过复利的增额分红,保额上去了,同样是30%的给付比例,但因为基数变大,效果好很多。

  决定分红水平的是保险公司的投资收益和经营盈余。但是每张分红保单的红利还和保险金额、投保人年龄、性别和保险期间有关。业内专家指出,由于分红具有不确定性,产品说明书或保险利益测算书中的数字只是对未来收益的假设,消费者在购买的时候不应轻信代理人对红利利率的承诺,或者把分红险与其他保险产品收益或银行存款作简单比较。

TAGS:三板斧新型理财保险通胀抗

TAG标签:
版权声明:本文由金沙国际注册发布于理财保险,转载请注明出处:分红险详细介绍,新型理财政保险险